现在*银行有那些保本保息好的理财产品？
*银行推出的保本型理财产品，主要针对的用户是保守稳健型的用户。这类产品的收益稳定，属于短期类理财产品居多，一般预期收益率在5.8～6.2%之间。风险程度极低，因为该类理财产品资产的zui终市场走向主要运用适用于高信用等级债券或同业存款。因此在能保证100%本金安全的情况下，还能够获得比较稳定的收益。但是这类产品的起购金额*有一点小门槛。zui低限购金额一般为5万。除此之外还有，10万，20万，50万的起购金额。
1、购买债券基金。随着央行正式宣布降息及调低存款准备金率，中国进入降息周期正在成为现实，债券基金的投资价值已逐步凸显。但要注意，因连日暴涨，目前多只企业债的收益率已有所下降，存在一定风险。建议投资者可积极关注新发行的债券基金。目前工行正在发行的债券基金有长信利丰债券基金、浦银收益基金以及一个三年保本的交银施罗德保本基金。
2、灵通快线系列产品。超短期理财产品的预期年收益率为1.5%，高于活期储蓄存款税后收益的4倍以上，不仅其收益水平可与7天通知存款相媲美，又拥有购买和赎回实时到账的优势，投资者在享有高流动性的同时，能大幅提高闲置资金收益率。
3、货币基金。由于市场行情不好，去年牛市中备受冷落的货币基金重新回到投资者的视野中。统计显示，目前货币基金的收益一年下来在3%左右。货币基金流动性强，大部分都是T+2到账，是理想的现金替代品。但要提醒投资者，如果市场进入降息周期，货币基金的收益也会相应减少。
4、银行定期存款。新一轮降息周期已经来临，在此背景下，存银行定期成为保本理财的一个理想方式。央行本次调整利率，即便是一年期存款利率目前也有2.52%，比货币市场基金收益高，更比偏股或股票型基金强，若兼顾资金的安全性、收益性、流动性，建议拿出一半现金存三年定期，利率3.6%，目前是个不错的选择。
工行保本理财产品适合于那些追求收益稳定的投资者选择购买，风险承受能力弱的人购买，其实每个人都可以找到适合自己的理财方案，钱多多投，钱少少投，投资从来就不是有钱人的事情，也绝对不是等你有了多少钱或者说几百几千万才去理财。
近日，个人养老金政策启动运行，由于其能够享受个人所得税优惠，受到广泛关注。那么个人养老金究竟能够投资哪些金融产品，各有什么特点？应该如何配置？在此逐一作答。
全文较长分为两部分，di一部分是总体比较和建议，第二部分是对各类养老金融产品特点梳理，大家各取所需。同时附上两个密切相关文章：
一、个人养老金账户可投的产品及特点
现阶段个人养老金可投的养老金融产品有四类，分别是银行的特定养老储蓄、保险业的专属商业养老保险、银行理财子公司的养老理财产品、基金业的养老目标基金。简单表示如下：
部分这里需要说明的是，未来一部分年金保险、两全保险，以及符合投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健要求的普通公募基金也会被逐渐纳入。
上述四类养老金融产品的波动依次加大，但长期收益也依次增高，符合高风险高收益的一般规律，各自的优缺点可以总结如下：
各类养老金融产品，其各自定位、投资风险、收益能力可大概总结如下：如上可见，在养老金融产品的风险和收益谱系中，特定养老储蓄和养老目标基金处于两端，商业养老保险和养老理财产品居中。那各类产品分别适合什么人呢？严格来讲完全因人而异。但还是有些规律可循的，我个人认识如下：短期波动较大，长期投资收益更好的养老目标基金适合年轻人和中年人，一是他们的投资周期长，可以充分分享其长期回报较好的优势；同时他们离退休还有几十年，可以以时间换空间，抵御资本市场短期波动。二是总体而言，年轻人投资能力比较欠缺，而养老目标基金，特别是养老目标日期基金作为自带资产配置的一站式工具，可以让养老投资比较轻松。
对于储蓄和保险这类追求安全性至上、但长期收益较低的产品，更加适合临近退休、很快面临养老金支取的人群，他们主要考虑的是保住前期投资胜利的果实。过于追求资产增值，可能会面临较大风险。
而养老理财产品的长期收益和风险均大于保险，小于基金，对于保守的中年人或者年轻人，或者相对积极的临近退休人群，都可以适当配置一部分。
对于投资者来说，上述产品不是完全替代的关系，应该根据自身年龄和风险承受能力综合配置。我对于不同年龄段人群的养老金融产品配置结构建议如下：
重点需要说明如下几点：
1、40岁以下应该绝大部分投资积极型养老基金，这是因为他们离退休还有20年，足够穿越资本市场牛熊周期。而资本市场长期回报率zui高，如下图，中国股票市场过去20年的年化收益率在10%以上，这和大部分投资者直观感受不同，其实是因为普通投资很难做到足够长期，多在三五年之内，并没有跨越牛熊周期，而且往往是高点进入，低点离场。但个人养老金账户由于其封闭属性，投资者相对容易实现跨周期的长期投资。
2、60岁也就是退休年龄，只需要20%的储蓄来应对逐步领取需要，其余部分进行投资，且保持20%的积极型养老基金投资。其原因在于，退休后还要存活近20年，个人养老金是在期间逐渐领取完毕的，期间仍然需要保值增值。
3、养老理财也能做出积极增值类产品，但是目前已有均为稳健增值类。未来如果有了优秀产品，在一定程度上和养老目标基金可以替代。
一是个人养老金资金账户开户银行。银行平台的优势是能够买到保险、基金、理财、储蓄的全部产品类别，但是各个银行一般都会设置自己的产品白名单，可能部分产品并不在该银行产品池内。 二是第三方平台，比如蚂蚁和*理财通等。也可以买到养老目标基金和专属商业养老保险产品，购买方式和普通投资一样，区别在于只能从自己的个人养老金资金账户划款。 三是产品发行机构的*渠道，比如基金公司、保险公司。购买方式也与普通投资行为一致，同样需要从自己个人养老金资金账户划款即可。
一、特定养老储蓄
2022年11月20日起，*银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点一年，要点如下：1、特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。整存整取利率高于大型银行五年期定期存款利率。以工行产品为例，广州成都、西安zui高可达4%，而普通五年期存款利率仅为2.65%。
2、产品利率以5年一个周期，5年以后重新划定。在利率长期下行的趋势下，5年以后能否给到4%的利息，要打问号。3、“年龄+产品期限”必须大于55，比如50岁以上的人可以购买所有期限的养老储蓄产品，而35岁仅可购买20年期限产品。设立这种条件，是为了突出养老属性。首批入选的个人养老金保险产品均是专属商业养老保险，具有以下特点：1、缴费灵活：可以一次性趸交、年交、月交，而且出现断交后续可以续交。同时参与的门槛低，zui低缴费金额100元起，zui低追加金额低至1元。但保险期不得短于5年。2、领取方便：60岁以后可以选择终身领取或者固定期限领取，但是领取期不得短于10年。且有保障责任：包括身故责任、年金领取责任。当参加人死亡、全残、达到失能或护理状态时，保险产品可以直接支付保险赔款，不返回个人养老金资金账户。3、有投资属性：专属商业养老保险分别有稳健账户和积极账户，参加者可以自主选择资金在两个账户的分配比例，且每年可调整一次。两个账户*运作，zui终年度收益情况根据该账户当年投资情况确定，但是每个账户均有保证利率，从获批产品来看，稳健账户保证利率2-3%，积极账户保证利率0-0.5%。4、积极账户在投资上稍微激进，所以保证利率较低，但是长期收益较高；稳健账户在投资上更加注重安全，所以保证利率较高，但是长期收益较低。从首批获批的部分产品来看，2021年稳健型账户的结算利率为4%-6%；进取型账户结算利率为5%-6.1%。但2022年由于资本市场下跌，预计进取型账户收益率将低于稳健型账户。注：数据来源各保险公司官网；结算利率为年化利率。因保险产品年度结算利率年度披露，因此列示7只获批产品中2021年以前成立产品情况。
5、优点是兼顾投资和保险属性，且投资有保底收益率。缺点是费率较高。比如专属商业养老保险5年内退保的话，只退本金部分；5-10年内只退本金+75%收益。而养老理财和养老基金，3年或者5年期满赎回费为0。目前全市场已有49只养老理财产品，总体以稳健增值为主，48款产品均为中低风险等级。预计监管部门也会发布一个可入选个人养老金的产品名录。1、养老理财产品与一般理财产品的区别：一是期限长，普遍都为5年以上。二是投资范围较广，除了股票、债券、基金、期货等，还可以投资于信托产品。三是收益基准较高，2021年12月首*行4只养老理财产品，业绩基准下限为5%，上限可达8%。四是费率较低，普通理财产品管理费和销售手续费都在0.2%以上，还有业绩报酬。但首批四只养老理财产品，不计提业绩报酬和销售手续费，且仅收取0.1%的基本管理费。2、养老理财产品zui长运作均不满足一年，目前缺乏长期业绩参考。但是受收益平滑机制、可投非标资产等优势加持，尽管2022年权益市场持续走低，但养老理财产品业绩表现较为稳健。截至11月，全部48只养老理财产品中，仅有1只收益为负。从首批产品来看，光大颐享阳光表现zui好，年化收益约为4%。目前基金产品中入选个人养老金的就是养老目标基金，分为养老目标日期基金和养老目标风险基金。均采取FOF形式，即养老目标基金主要投资于普通基金，而普通基金投资股票、债券。好处是既能够享受合理投资回报，又能降低直接投资股票带来的波动。1、养老目标基金既包括低风险的稳健增值产品，也包括权益资产占比较高、追求积极增值的产品。其核心优势在于权益类产品，虽然短期波动比较大，但是长期投资收益较高。2、入选个人养老金的养老目标基金被设置了专门的Y份额，和普通基金相比，有四个特点：一是管理费都打了五折，不到0.5%；二是不收销售*、豁免申购费和部分赎回费；三是个人养老金专属，其他资金不能申购；四是收益分配方式是默认红利再投资，更加契合养老金长期投资的属性。养老目标日期基金以投资者的退休日期为锚，动态调整资产配置，年轻时候高配权益资产追求收益，随着退休日期逐渐临近，逐步下调权益类资产占比，重在保值。在已经获批的50只养老目标日期基金中，成立满3年以上的共有32只，截至11月25日，近3年业绩排名前10的如下：可见，即便近3年沪深300下跌2.64%，年化收益-0.91%，上述基金仍然获得了年化9%以上的正收益，体现了养老目标基金短期波动大，长期高收益的特点。此外，华夏、嘉实、中欧在养老目标日期基金上能力突出，尤其是华夏养老2045近三年年化收益率达到13.38%，表现优秀。需要说明的是，上述基金名称中的三年、五年，表示该基金买入后必须持有的期限。区别在于，3年持有期产品权益比例上限60%，5年持有期产品的权益比例上限为80%。养老目标风险基金预设了多个风险等级，比如保守、稳健、均衡、积极、进取，其风险和收益逐次提高，但每个产品的风险暴露保持不变，投资者可选择与自己风险承受能力匹配的产品。在已经获批的79只养老目标风险基金中，有24只运作满3年。近三年收益率排名前10的如下：由上可见，养老目标风险基金过去三年的年化收益率均在4.3%以上，同样高于沪深300，也高于前面所讲的特定养老储蓄和养老理财产品。其中表现zui好的*和悦稳健养老一年的长期年化收益率达到7%以上。总体来看，目标风险基金长期收益普遍率低于目标日期基金，原因是其均为一年持有期，权益资产比例上限不超过30%，实际可能不高于20%，也体现了风险与收益相匹配的规律。
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2022年中报营收增长：152.35%，利润增长：48.24%；动态市盈率：32.45%，市净率8.23％。目前*6.8元，每股净资产高达12.43元，每股收益3.54元。市值162亿。
多次拉出极低换手率的长阳，意味着主力洗盘已经非常彻底，随时可能启动。周线级别macd指标与kdj指标形成底背离
有望翻6倍的金牛，8元以下，年报预增560%！近期非常活跃，成交量、换手率逐渐增加，前几日放量涨停突破区间底部后，K线沿着5日均线稳健上涨，而且MCAD呈金叉状态，底部调整正式结束，即将开始新的行情！
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