现在*银行有那些保本保息好的理财产品？
*银行推出的保本型理财产品，主要针对的用户是保守稳健型的用户。这类产品的收益稳定，属于短期类理财产品居多，一般预期收益率在5.8～6.2%之间。风险程度极低，因为该类理财产品资产的最终市场走向主要运用适用于高信用等级债券或同业存款。因此在能保证100%本金安全的情况下，还能够获得比较稳定的收益。但是这类产品的起购金额*有一点小门槛。最低限购金额一般为5万。除此之外还有，10万，20万，50万的起购金额。
1、购买债券基金。随着央行正式宣布降息及调低存款准备金率，中国进入降息周期正在成为现实，债券基金的投资价值已逐步凸显。但要注意，因连日暴涨，目前多只企业债的收益率已有所下降，存在一定风险。建议投资者可积极关注新发行的债券基金。目前工行正在发行的债券基金有长信利丰债券基金、浦银收益基金以及一个三年保本的交银施罗德保本基金。
2、灵通快线系列产品。超短期理财产品的预期年收益率为1.5%，高于活期储蓄存款税后收益的4倍以上，不仅其收益水平可与7天通知存款相媲美，又拥有购买和赎回实时到账的优势，投资者在享有高流动性的同时，能大幅提高闲置资金收益率。
3、货币基金。由于市场行情不好，去年牛市中备受冷落的货币基金重新回到投资者的视野中。统计显示，目前货币基金的收益一年下来在3%左右。货币基金流动性强，大部分都是T+2到账，是理想的现金替代品。但要提醒投资者，如果市场进入降息周期，货币基金的收益也会相应减少。
4、银行定期存款。新一轮降息周期已经来临，在此背景下，存银行定期成为保本理财的一个理想方式。央行本次调整利率，即便是一年期存款利率目前也有2.52%，比货币市场基金收益高，更比偏股或股票型基金强，若兼顾资金的安全性、收益性、流动性，建议拿出一半现金存三年定期，利率3.6%，目前是个不错的选择。
工行保本理财产品适合于那些追求收益稳定的投资者选择购买，风险承受能力弱的人购买，其实每个人都可以找到适合自己的理财方案，钱多多投，钱少少投，投资从来就不是有钱人的事情，也绝对不是等你有了多少钱或者说几百几千万才去理财。
近日，个人养老金政策启动运行，由于其能够享受个人所得税优惠，受到广泛关注。那么个人养老金究竟能够投资哪些金融产品，各有什么特点？应该如何配置？在此逐一作答。
全文较长分为两部分，第一部分是总体比较和建议，第二部分是对各类养老金融产品特点梳理，大家各取所需。同时附上两个密切相关文章：
一、个人养老金账户可投的产品及特点
现阶段个人养老金可投的养老金融产品有四类，分别是银行的特定养老储蓄、保险业的专属商业养老保险、银行理财子公司的养老理财产品、基金业的养老目标基金。简单表示如下：
部分这里需要说明的是，未来一部分年金保险、两全保险，以及符合投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健要求的普通公募基金也会被逐渐纳入。
上述四类养老金融产品的波动依次加大，但长期收益也依次增高，符合高风险高收益的一般规律，各自的优缺点可以总结如下：
各类养老金融产品，其各自定位、投资风险、收益能力可大概总结如下：如上可见，在养老金融产品的风险和收益谱系中，特定养老储蓄和养老目标基金处于两端，商业养老保险和养老理财产品居中。那各类产品分别适合什么人呢？严格来讲完全因人而异。但还是有些规律可循的，我个人认识如下：短期波动较大，长期投资收益更好的养老目标基金适合年轻人和中年人，一是他们的投资周期长，可以充分分享其长期回报较好的优势；同时他们离退休还有几十年，可以以时间换空间，抵御资本市场短期波动。二是总体而言，年轻人投资能力比较欠缺，而养老目标基金，特别是养老目标日期基金作为自带资产配置的一站式工具，可以让养老投资比较轻松。
对于储蓄和保险这类追求安全性至上、但长期收益较低的产品，更加适合临近退休、很快面临养老金支取的人群，他们主要考虑的是保住前期投资胜利的果实。过于追求资产增值，可能会面临较大风险。
而养老理财产品的长期收益和风险均大于保险，小于基金，对于保守的中年人或者年轻人，或者相对积极的临近退休人群，都可以适当配置一部分。
对于投资者来说，上述产品不是完全替代的关系，应该根据自身年龄和风险承受能力综合配置。我对于不同年龄段人群的养老金融产品配置结构建议如下：
重点需要说明如下几点：
1、40岁以下应该绝大部分投资积极型养老基金，这是因为他们离退休还有20年，足够穿越资本市场牛熊周期。而资本市场长期回报率最高，如下图，中国股票市场过去20年的年化收益率在10%以上，这和大部分投资者直观感受不同，其实是因为普通投资很难做到足够长期，多在三五年之内，并没有跨越牛熊周期，而且往往是高点进入，低点离场。但个人养老金账户由于其封闭属性，投资者相对容易实现跨周期的长期投资。
2、60岁也就是退休年龄，只需要20%的储蓄来应对逐步领取需要，其余部分进行投资，且保持20%的积极型养老基金投资。其原因在于，退休后还要存活近20年，个人养老金是在期间逐渐领取完毕的，期间仍然需要保值增值。
3、养老理财也能做出积极增值类产品，但是目前已有均为稳健增值类。未来如果有了优秀产品，在一定程度上和养老目标基金可以替代。
一是个人养老金资金账户开户银行。银行平台的优势是能够买到保险、基金、理财、储蓄的全部产品类别，但是各个银行一般都会设置自己的产品白名单，可能部分产品并不在该银行产品池内。 二是第三方平台，比如蚂蚁和*理财通等。也可以买到养老目标基金和专属商业养老保险产品，购买方式和普通投资一样，区别在于只能从自己的个人养老金资金账户划款。 三是产品发行机构的*渠道，比如基金公司、保险公司。购买方式也与普通投资行为一致，同样需要从自己个人养老金资金账户划款即可。
一、特定养老储蓄
2022年11月20日起，*银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点一年，要点如下：1、特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。整存整取利率高于大型银行五年期定期存款利率。以工行产品为例，广州成都、西安最高可达4%，而普通五年期存款利率仅为2.65%。
2、产品利率以5年一个周期，5年以后重新划定。在利率长期下行的趋势下，5年以后能否给到4%的利息，要打问号。3、“年龄+产品期限”必须大于55，比如50岁以上的人可以购买所有期限的养老储蓄产品，而35岁仅可购买20年期限产品。设立这种条件，是为了突出养老属性。首批入选的个人养老金保险产品均是专属商业养老保险，具有以下特点：1、缴费灵活：可以一次性趸交、年交、月交，而且出现断交后续可以续交。同时参与的门槛低，最低缴费金额100元起，最低追加金额低至1元。但保险期不得短于5年。2、领取方便：60岁以后可以选择终身领取或者固定期限领取，但是领取期不得短于10年。且有保障责任：包括身故责任、年金领取责任。当参加人死亡、全残、达到失能或护理状态时，保险产品可以直接支付保险赔款，不返回个人养老金资金账户。3、有投资属性：专属商业养老保险分别有稳健账户和积极账户，参加者可以自主选择资金在两个账户的分配比例，且每年可调整一次。两个账户*运作，最终年度收益情况根据该账户当年投资情况确定，但是每个账户均有保证利率，从获批产品来看，稳健账户保证利率2-3%，积极账户保证利率0-0.5%。4、积极账户在投资上稍微激进，所以保证利率较低，但是长期收益较高；稳健账户在投资上更加注重安全，所以保证利率较高，但是长期收益较低。从首批获批的部分产品来看，2021年稳健型账户的结算利率为4%-6%；进取型账户结算利率为5%-6.1%。但2022年由于资本市场下跌，预计进取型账户收益率将低于稳健型账户。注：数据来源各保险公司官网；结算利率为年化利率。因保险产品年度结算利率年度披露，因此列示7只获批产品中2021年以前成立产品情况。
5、优点是兼顾投资和保险属性，且投资有保底收益率。缺点是费率较高。比如专属商业养老保险5年内退保的话，只退本金部分；5-10年内只退本金+75%收益。而养老理财和养老基金，3年或者5年期满赎回费为0。目前全市场已有49只养老理财产品，总体以稳健增值为主，48款产品均为中低风险等级。预计监管部门也会发布一个可入选个人养老金的产品名录。1、养老理财产品与一般理财产品的区别：一是期限长，普遍都为5年以上。二是投资范围较广，除了股票、债券、基金、期货等，还可以投资于信托产品。三是收益基准较高，2021年12月首*行4只养老理财产品，业绩基准下限为5%，上限可达8%。四是费率较低，普通理财产品管理费和销售手续费都在0.2%以上，还有业绩报酬。但首批四只养老理财产品，不计提业绩报酬和销售手续费，且仅收取0.1%的基本管理费。2、养老理财产品最长运作均不满足一年，目前缺乏长期业绩参考。但是受收益平滑机制、可投非标资产等优势加持，尽管2022年权益市场持续走低，但养老理财产品业绩表现较为稳健。截至11月，全部48只养老理财产品中，仅有1只收益为负。从首批产品来看，光大颐享阳光表现最好，年化收益约为4%。目前基金产品中入选个人养老金的就是养老目标基金，分为养老目标日期基金和养老目标风险基金。均采取FOF形式，即养老目标基金主要投资于普通基金，而普通基金投资股票、债券。好处是既能够享受合理投资回报，又能降低直接投资股票带来的波动。1、养老目标基金既包括低风险的稳健增值产品，也包括权益资产占比较高、追求积极增值的产品。其核心优势在于权益类产品，虽然短期波动比较大，但是长期投资收益较高。2、入选个人养老金的养老目标基金被设置了专门的Y份额，和普通基金相比，有四个特点：一是管理费都打了五折，不到0.5%；二是不收销售*、豁免申购费和部分赎回费；三是个人养老金专属，其他资金不能申购；四是收益分配方式是默认红利再投资，更加契合养老金长期投资的属性。养老目标日期基金以投资者的退休日期为锚，动态调整资产配置，年轻时候高配权益资产追求收益，随着退休日期逐渐临近，逐步下调权益类资产占比，重在保值。在已经获批的50只养老目标日期基金中，成立满3年以上的共有32只，截至11月25日，近3年业绩排名前10的如下：可见，即便近3年沪深300下跌2.64%，年化收益-0.91%，上述基金仍然获得了年化9%以上的正收益，体现了养老目标基金短期波动大，长期高收益的特点。此外，华夏、嘉实、中欧在养老目标日期基金上能力突出，尤其是华夏养老2045近三年年化收益率达到13.38%，表现优秀。需要说明的是，上述基金名称中的三年、五年，表示该基金买入后必须持有的期限。区别在于，3年持有期产品权益比例上限60%，5年持有期产品的权益比例上限为80%。养老目标风险基金预设了多个风险等级，比如保守、稳健、均衡、积极、进取，其风险和收益逐次提高，但每个产品的风险暴露保持不变，投资者可选择与自己风险承受能力匹配的产品。在已经获批的79只养老目标风险基金中，有24只运作满3年。近三年收益率排名前10的如下：由上可见，养老目标风险基金过去三年的年化收益率均在4.3%以上，同样高于沪深300，也高于前面所讲的特定养老储蓄和养老理财产品。其中表现最好的*和悦稳健养老一年的长期年化收益率达到7%以上。总体来看，目标风险基金长期收益普遍率低于目标日期基金，原因是其均为一年持有期，权益资产比例上限不超过30%，实际可能不高于20%，也体现了风险与收益相匹配的规律。
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2022年中报营收增长：152.35%，利润增长：48.24%；动态市盈率：32.45%，市净率8.23％。目前*6.8元，每股净资产高达12.43元，每股收益3.54元。市值162亿。
多次拉出极低换手率的长阳，意味着主力洗盘已经非常彻底，随时可能启动。周线级别macd指标与kdj指标形成底背离
有望翻6倍的金牛，8元以下，年报预增560%！近期非常活跃，成交量、换手率逐渐增加，前几日放量涨停突破区间底部后，K线沿着5日均线稳健上涨，而且MCAD呈金叉状态，底部调整正式结束，即将开始新的行情！
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