个人养老金来了「1991年到2022年一共多少年」

1991年到2022年一共多少年？

   答：一九九一年到二零二二年一共有三十一年。因为这道题计算简单，是一道减法计算题。巳告诉我们起始时间是一九九一年，终止时间是二零二二年，求其中有多少年。我们用终止时间减起始时间就可以得出。即二零二二年减一九九一年等于三十一年。所以1991年到2022年一共有31年。

历经数十年探索，终于进入落地实施阶段，将深刻影响人们生活——

11月4日，人力资源和社会保障部、*等5部门联合发布《个人养老金实施办法》，标志着社会关注已久的个人养老金制度进入落地实施阶段。

11月18日，银*发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，34家机构拿到首批“许可证”。

随着中国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，建立多层次、多支柱的养老保险体系的重要性逐渐凸显。党的二十大报告明确提出：完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。业内人士指出，个人养老金的推出，是落实党的二十大精神的重要民生举措。

那么，个人养老金制度有何特点？将如何惠及普通百姓？记者就这些社会关注的问题进行了采访了解。

个人养老金是什么，有啥好处——

政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营

个人养老金来了！人力资源和社会保障部、*等5部门不久前联合发布《个人养老金实施办法》（下称《实施办法》），对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

个人养老金，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。根据《实施办法》，此次*的个人养老金新政呈现3个特点：

一是政府政策支持。按照《实施办法》，个人养老金每年缴费上限为1.2万元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。人社部、*未来将根据经济社会发展水平和养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

*、国家*今年11月初发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》提出，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负降为3%。

北京国家会计学院财税政策与应用研究所所长李旭红认为，个税优惠将引导和鼓励人们参与申办个人养老金，增强自我保障意识。特别是领取收入的实际税负由原来的7.5%降为3%，国家用“真金白银”提高了群众的受惠程度。

二是个人自愿参加。《实施办法》提出，个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。人社部数据显示，截至今年9月底，全国基本养老保险参保人数达10.47亿人。这意味着，这些参保居民都可以自愿申办个人养老金，且不受就业形态、地域、户籍*。

根据《实施办法》，个人养老金实行个人账户制，参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。达到领取个人养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取，转入本人社会保障卡银行账户*支配使用。

三是市场化运营。《实施办法》提出，参加人自主选择购买符合规定的金融产品。个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

“把金融机构都动员起来，站在同一起跑线上，消费者选择权广了，有利于充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。”招联金融首席研究员董希淼说。

为什么需要发展养老“第三支柱”——

老年生活更有品质更有保障

中国有句俗话：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话阐释了投资风险分散原理，对养老金同样适用。

1991年，*下发《关于企业职工养老保险制度*的决定》，提出建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度，实行国家、企业、个人三方共同负担。

数十年来，中国不断创新体制机制，逐步完善多层次、多支柱的养老保险体系。

从整体上看，di一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，属于公共养老金，由国家、单位、个人共同承担。截至今年3月末，累计结存超过6万亿元。di一支柱立足于保基本，体现社会共济，目前发展相对比较完善，已经具备了相对完备的制度体系，覆盖范围也在持续扩大。

第二支柱是企业年金和职业年金。2004年，《企业年金试行办法》*，支持相关企业建立企业年金。2014年，机关事业单位开始实施职业年金制度。第二支柱由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持，主要发挥补充作用。截至今年3月末，参加职工约7200万人，积累基金4.5万亿元。

第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务。个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排。在此之前，延税型养老保险、养老理财产品、养老目标基金等业务试点已经取得了一些经验。

今年4月，《*办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，宣告中国个人养老金制度建立，此次《实施办法》则意味着该项制度开始正式落地实施。

“《实施办法》将此前碎片化的试点整合成为统一、正式的个人养老金制度，是我国养老保险结构性*的一个重大进展。”*发展研究中心金融研究所研究员田辉说，该制度将使参保居民在基本养老保险基础上再增加一份积累，可以更好地满足群众多样化养老保险需求，实现老年生活更有品质、更有保障，未来将深刻影响人们生活。

从需求端看，更多人群正在产生多样化的养老保险需求。据住房和城乡建设部今年9月发布的消息，去年我国常住人口城镇化率达到64.72%；全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编印的《奋进中的中国老龄事业》预计，2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3；另据国家统计局今年初发布的数据，目前全国灵活就业人员已经达到2亿人左右。

业内专家认为，中国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，一方面呼唤社保事业高质量发展，另一方面推动人们不断深化对社会变迁和人口发展规律的认识，做好个人养老金资产配置。

怎么管好用好养老“钱袋子”——

提升金融素养，形成健康可持续的养老理财理念

11月18日，银*发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，*银行、农银理财等34家机构拿到首批“许可证”。各机构将按照相关规定推出储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等满足不同群体需求的个人养老金产品。

这些产品有何特点？从产品属性看，这些产品都有长期稳健属性，更加适合具有中长期养老资产规划和养老保障需求的人群。从风险偏好看，储蓄存款、商业养老金保险具有保本保收益的特性，更适合风险偏好较低的投资者；理财产品、公募基金产品具有不保本保收益的特征，适合风险偏好相对较高的投资者。从应对长寿风险看，储蓄存款、理财产品、公募基金有助于财富增值，年金保险作为具有终身领取的选择方案，有助于解决长寿风险问题。

董希淼认为，养老理财旨在引导参加人形成健康可持续的养老理财理念，对养老进行科学合理规划，参加人应根据自身养老需求、资金情况、风险偏好等选择产品。

“个人养老金制度将以税收优惠撬动第三支柱，带动个人养老金融行业蓬勃发展。”平安养老险*、董事长兼首席执行官甘为民说，平安养老险正以个人养老金制度落地为契机，参与行业平台*对接，加快个人养老金产品、个人商业养老金融产品、个人长期金融产品等上市产品准备，启动个人养老金服务专区建设，并大力开展政策普及宣传。

记者注意到，目前中信银行、*银行等多家机构已在其App上开辟养老金融板块，并通过页面广告位宣传个人养老账户开立的相关金融知识。

多名专家认为，个人养老金是一项关联性很高、涉及众多利益相关者的制度，落地只是di一步，其成功依赖于各方努力。

田辉认为，对个人来说，因为承担了更多选择权、决策权，要对自身偏好、需求有清醒认识和长远规划，“需要大众尽快提升自身金融素养，建立起正确的投资观念”。对金融机构来说，由于承担了受托人、账户管理人、投资管理人等角色，应推出满足多样化需求、方便快捷的产品，让老百姓看得懂、用得上，负责任、高效率、低成本地管好用好参加人的养老“钱袋子”。对政府职能部门来说，要总结好试点城市经验、做好风险管理、逐步推广，并根据经济社会发展适时逐步提高缴费上限等，提升普惠性，让这个制度惠及更多人群。

首批开办个人养老金业务的机构名单

■ 商业银行

*银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、*银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行

■ 理财公司

工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财（彭训文）（文章来源：中国银行保险监督管理委员会网站）

来源：人民日报海外版

   *临近，厦门有位考生拒绝保送清华，班主任气得心脏病都要犯了。距离*只剩100天的时候，这位考生直接请假离校，*成绩公布时，他榜上无名，老师为他惋惜。不料，20多天以后，他收到了世界名校耶鲁的offer，整个福建省都欢腾了。

这位拒绝清华的男生叫李柘远，现在，他是“90后国民学长”，诸多荣誉加身，可是，当年他也不过是成绩优秀的“别人家孩子”，放弃清华保送名额的时候，他也承受住了很大的压力。

李柘远出生于1991年，9岁的时候，父母*，他跟随母亲回到厦门生活。生活在单亲家庭，他也曾遭同龄人嘲笑，有过很叛逆的阶段。

幸运的是，他有个很爱他的妈妈，意识到他的变化以后，带他回到了厦门外公的家。外公也是教育工作者，他不仅关心柘远的生活，也关系他的学习。外公的慈爱，弥补了他缺失的父爱。生活在这样有*中，李柘远成长为一个乐观、坚强、有上进心的人。

在初三之前，他的人生理想都是考入北大、清华这类顶尖大学，初三升高一的暑假，他无意间看到一则关于复旦附中学生被哈佛、耶鲁、斯坦福等名校录取的新闻，立刻就像打满了鸡血般，斗志昂扬。

他原本以为，进入这样的名校，对他这样的普通人来说，是不可企及的传说。但看完新闻，他发现，电影中经常看到的常春藤名校，并没有那么遥不可及。

如果北京、上海的同龄人能够考上世界名校的本科，为什么他不能考上？于是，他暗暗下了个决定：成为厦门首个考上耶鲁的人。定下来这个目标以后，他认真地做好了规划，制定了严格的学习计划，并按照计划执行。

要考入耶鲁大学，他需要通过三项考试：托福、SAT（美国*）和SATⅡ，SAT是综合考试，要考数学、阅读和写作三个部分，每个部分800分，共计2400分，SATⅡ是学科考试，考专业课，也是考三门，每门800分，共计2400分。

进入高三以后，李柘远认真地准备这几门考试，作为外国语学校的学生，他的英语不愁，托福考了110分（满分120分），超过美国常青藤大学要求的100分。SAT他考了2200分，而SATⅡ他考了满分2400分。这个成绩非常漂亮，消息传来，整个城市，乃至整个省都为他感到骄傲！这也难怪，他有拒绝保送清华的勇气！

想知道这个南方小镇的男孩，如何一路过关斩将，进入世界名校耶鲁的，不妨来读这本《不如去闯》，这是李柘远讲述自己在耶鲁、哈佛求学生涯的励志作品。对，他不仅考上了耶鲁本科，后来还考上了哈佛商学院的MBA。

从耶鲁毕业以后，他去了世界*投行高盛，之后离开高盛，申请哈佛大学商学院，并如愿以偿。这本书就是热血燃爆的个人奋斗史。

在这本书中，李柘远不仅讲述了自己的奋斗历程，还给出了很多实用的干货，李柘远针对每个阶段读者可能遇到的问题，结合自己的亲身经历，给出了解答和很具实*性的建议。

关于*、留学，关于如何制定目标、如何掌握学习方法，书中都有详尽的介绍和真诚的分享，甚至连工作技巧，自媒体运营等内容，李柘远在书中都给出了干货。

这本书不仅适合给孩子读，也适合父母读。孩子能从中读到同龄人的奋斗历程，激发自己的雄心壮志。父母读，既能拉近和孩子的距离，更好地指导和教育孩子，还能让自身受到启发。关于制定计划、目标实现等，这些事情的底层逻辑都是相通的，掌握这些方法后，能够用于指导自己的生活，让自己过上更好的人生。

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2022年都接近尾声了，给自己一次机会改变逆袭吧！
不如去闯：逆袭宝典